借金地獄からの生還!人生大逆転した私の方法!29800円

借金はわるいことではない! 

税理士は教えてくれない会社経営自転車操業の極意!借金があってもいいんです。債務超過・ペイオフ・銀行・商工ローン

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借り換えのローテーション

二月に融資を断られたのに、四月に再度申し込みをしたリフォーム会社を経営しているH社長のことを思い出してください。



あのときは、銀行に試算表しか提出していません。

長期運転資金ということでしたが、資金繰り表は提出していないので、どこに支払ったのか資金トレースもされていません。

また、銀行には資金使途自由の法人向けビジネスローンやスピードローンというのがありますが、これらも資金使途自由の上に、審査期間も短いようです。

まずは借り換えのローテーションの時期を計算します。

まずは地元の信金、中継ぎは国民生活金融公庫、抑えの切り札がビジネスローンです。

そして、その途中でどうしても間に合わなかったら、ジャンプ、スキップ、商工ローン

もっとも、ジャンプ、スキップ、商工ローンは、やらないにこしたことはありませんが。

以下は借り換えのローテーションのシミュレーションです。

小売業を営むM社長の年商2億円ですが、月々100万円近くの返済を抱えています。

そこに、財閥系銀行が5%近くとちょっと高い金利で3000万円まで貸すといってきました。

返済期間は三年です。

しかも、決算書を提出するだけでいいといっています。

しかし、M社長の会社の年商規模なら、地元の第一地銀と第二地銀、それに国民生活金融公庫、この三つの金融機関で証書貸付を繰り回していけば十分です。

年商4億円で税引き後利益1000万円弱のG社長の会社は、もちろん法人税を払っている上、債務超過ではありません。

また、減価償却費もほとんどありませんが、借入残高が約1億円あります。

既存の取引銀行は地元の信用金庫と国民生活金融公庫のみで、信金は去年、国金は一昨年借り換えをしています。

しかし、今のキャッシュフローから、毎月200万円の返済はかなりたいへんです。

あくまでも、返済できるのは償却前利益(=減価償却費+税引き後当期利益)の範囲内。

そうすると、去年借り換えしたものの、一年もたてば資金が足りなくなります。

償却前利益はせいぜい1000万円。

しかし返済は2400万円。

1400万円の不足。

そこへ、都市銀行が3000万円のビジネスローンを三年返済で貸すといってきました。

毎月の返済は100万円です。

3000万円を借りて1400万円は既存の融資返済の不足分に充て、あとの1600万円は手つかずに取っておき、ビジネスローンで借りた3000万円の毎月の返済100万円に充てたとします。

すると、借りた3000万円は一年後には400万円に減ってしまいます。

そうすると、今度は、国金からまた借り換えの申し込みをして、運転資金で1000万円以上借りないと資金繰りは回らないのです。

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